Jo fersekere is ûntslein west!
Wat is in Guarantyfûns?
In guarantyfûns (of garânsjeferiening) is in organisaasje dy't fêststeld is troch ryk.
It doel is om beskermjes fan beskermers fan fersekerders te beskermjen. It betellet beteljen dat in fersekerder dy't betelle hat, hie net finansjele befeart. It fûns wurdt typysk regele troch in ried fan direkteuren dy't keazen wurde troch dielnimmende fersekeringen. It is kontrolearre troch de steatsversekeringkommissar.
Guarantyfûns besteane yn alle fyftich steaten, lykas Puerto Rico en Washington DC. Meastentiids hâlde apart fûnsen foar eigendom / ûngelokversekering en libbens- / sûnensfersekering. Dit artikel sil rjochtsje op 'e eardere.
Om te besparjen mei insolvene fersekeringen, hawwe in protte steaten in guarantysk law berikt, basearre op in modelaktrise dy't troch de nasjonale feriening fan kommissarissen ynsteld is. Guon steaten hawwe it model aktyf neamd "as is", mar de measte binne in feroare ferzje oerbrocht.
De fersekerders binne nedich om diel te nimmen yn in boargerfûns fan 'e steat as se lizzen binne om bedriuwen yn dy state te dwaan. In fersekerder dy't yn alle 50 steat lizzen hat moat meidwaan oan in fûns yn elk fan dy steaten.
Allinne fergunners binne ferplicht foar de garânsje wet. Unlizzerde fersekerders (lykas oerleveringslinen) binne net. Sa as jo bedriuw fersoarget wurdt troch in net-adressearre fersekerder dat ûntsiferje ferklearre kin, kinne jo gjin fersprieding sykje foar unbefredige oanfragen fan jo steatgarantiefûns.
Guon steaten ferplichtsje fan wurkjouwers dy't har ferplichtingsferbetteringen ferplichtsje om te dielen oan in guarantyfûns foar selssoarch wurkjouwers .
It fûns betellet foardielen foar wurknimmers as har wurkjouwers net kinne wurde betelje troch in fallisemint of ynsolvinsje.
Hoe Fûnsen hawwe ûntwikkele
In pear guarantyfûnsen waarden yn 'e jierren 1940 ûntstien, mar de measte ûntstie yn' e jierren 1960 en 1970, doe't fersekerder ynolvenens begon te stean. Yn it earstoan hâlde de steaten in inkele fûns om in rigel fan saaklikens te dekken, lykas arbeidersûngelok as persoanlike auto-fersekering . Fersekeringsbedriuwen binne relatyf lyts. In soad skreau ien line fan bedriuw yn ien steat. As in fersekerder fallyt gie, waarden allinich in beheind tal beliedhâlders en ien steatfûns beynfloede.
Tsjintwurdich hawwe in soad steaten ferskate garânsjefûnsen. Bygelyks, in steat kin separate apkresjes operearje foar auto-fersekering, arbeidersekompensaasje en oare rigels (ynklusyf algemiene ferantwurding en kommersjele eigendomings ). Fersekeringen binne folle komplekere as se 40 of 50 jier lyn wienen. Meast biede in ferskaat oan fersnelling yn meardere steaten. Guon fersekeringen skriuwe belied yn praktysk alle steaten. Sa kinne in hjoeddeistige ûnfoldwaande minske ynfloed wurde oer ferskate beliedsnota en it garandearjen fan guarantyfûnsen yn in protte ferskillende steaten.
As in ferkeaper falt
It Fersoargingsinformaasjestatist cite in tal redenen wêrom in fersekeringbedriuw mislearre kin.
Dizze ûnder oaren binne net genôch reklame reservaten, te rapper groei, net genôch tariven, ferskeidingsfraude , en earm management. In protte soarchferseklers befetsje út in kombinaasje fan faktoaren.
Steatssekretariaasjes besjogge fersekeringsfirmen om te soargjen dat se finansjeel lûd binne. Dêrta freegje se fersekere om periodike finansjele ferklearrings te stjoeren. As in regulator fynt dat in fersekerder finansjele ynstabyl wurden is, hy of sy kin behearskje oer it krijen troch in rjochtbestel. As de finansjele sitewaasje fan 'e fersekerder ferbettere kin, kin de regulator probearje op' e rehabilitaasje. As de fersekere net reabilisearre wurde kin, of as it besykjen om te reabilitearjen, kin de regulator freegje de rjochtbank om in oardering fan liquidaasje te jaan.
Ienris de opdracht is útsteld, kin de regulator de liquidering sels dwaan of jo dizze taak fertsjinje nei in oare partij (hjit de ûntfanger).
De ûntfanger fertsjintwurdiget de oerbleaune fermogens fan 'e besiker nei lieners nei in plan dat goedkard is troch in rjochtbank. De ûntfanger fertsjinnet de beliedhannelers dy't de fersekerder beëinigd wurdt, en dy beoardielen wurde betelle troch it boargerfûns fan 'e steat. De ûntfanger hat dan ek de beliedhawwers fan 'e datum wêrop harren belied annulearre wurde sil.
Hoe Fûnsen binne finansierd
De measte steaten operearje guarantyfûnsen mei jild dat fan beoardielingen op fersekere bedriuwen binne. De beoardielingen binne typysk makke nei't in fersekerder ynfalleare ferklearre is. Dit betsjut dat ferkrêften meirekkene wurde yn 2017 foar in insolvenz dy't yn 2016 foarkommen hat. Versekers binne allinich foar beoardielingen ûnderwerp as se dezelfde line fan saak as it defunksjele bedriuw skriuwe. Dat is, fersekers dy't skriuwers fergoedingsferkiezing fertsjinje wurde beoardiele as in arbeidersûnsjenningen ferplicht wurde. Likegoed wurde auto-fersekeringen beoardiele nei de ferwidering fan in auto-fersekerder.
Ienris as in fersekerdier is ûnfoldwaande ferklearre, bepaalt de fersekeringabteilung de wearde fan 'e ferbliuwste ferantwurdlikens fan it bedriuw. Dêrnei berekkent it bedrach dat de garânsje feriening ferplicht nedich is. Dit bedrach wurdt beoardiele fan fersekerders. Steatswetten jouwe typysk in maksimale bedrach oan dat assuriers mooglik wurde beoardiele. Dit is typysk ien of twa persint fan in net-skreaune premium fan in fersekerder.
De measte steaten jouwe fersekerders om it jild te fertsjinjen dy't se bepaald hawwe oer ien fan 'e folgjende metoaden:
- Ferhege premiums
- Soargen oer belied
- Offinsjes op premie belestingen
New York is de iennichste steat dy't gjin post-insolvenzjessingen makket. Yn steat stelt de state in fûns mei it jild dat er sammele fan fersekeringen. As in fersekerder falsk wurdt, wurdt it fûns brûkt om betellen te beteljen op dat fertsjinwurdiger. As it fûns ûnder in bepaald bedrach falt, wurdt mear jild sammele fan fersekere.
Oanfragen dy't troch guarantyfûnsen oerjûn binne
Guarantyfûnsen betelje guon, mar net allegear, soarten fan skuld. It measte útslute beklagen troch pleatslike bedriuwen opnommen . Guon binne ek guon rigels fan bedriuw, lykas surety en kredytfersekering. Guon guarantyfûnsen skriuwe strafbere skea.
In fersekere bedriuw wurdt oer it generaal fersoarge troch it guarantyfûns operearre troch de steat dêr't de saak leit. De arbeidermanslachferplichtingen wurde lykwols troch it guarantyfûns fan 'e steat behannele wêr't de skuldner (meiwurker) wenje. Dit betsjut dat in ferplichting frege wurdt troch in arbeidersman dy't yn Missouri wennet, sil troch it guarantyfonds fan 'e Missouri behannele wurde, sels as de wurkjouwer yn in oare state basearre is.
Guarantyfûnsen betelje lykwols sawol foar advys fan earste partijen en tredden. As in ferplichting fan jo hanthavenje is op jo festiging pleatst en in definsje nedich is, sil it fûns jo definsje koste . De measte guarantyfûnsen spesifisearje in maksimale bedrach dy't se betelje foar elke oanfraach. De meast foarkommende limyt is $ 300.000. It fûns sil gjin diel fan in fraach betelje dy't de spesifike limyt hat. Sa kinne guon beliedsmakkers allinich in part fan 'e ferplichting betellingen sammelje dy't se skuldich binne. Doch gjin limyt jildt foar ferplichtings fan ferplichtings fan 'e arbeiders Sokke fragen wurde typysk yn folop betelle.
Om te ferspriedjen moatte beklammings allinich binne op of foarôfgeand (of binnen 30 dagen nei) de datum fan 'e oarder fan' e liquidaasje. As jo belied ferlient foardat de 30-dagen-perioade trochjûn is, sil jo fersnelling oan jo beliedsdatum ferrinne. Jo moatte ferfangende fersnelling fan in oar fersekerder krije om ûnbesate ferlies te vermeven. Guarantyfûns skriuwe gjin nije belied.
Reklammen kinne 30 oant 90 dagen betelle wurde nei't de likwidaasje ferklearre is. Guon oanfragen betellingen kinne langer duorje. De ferantwurdlike beklamme nimt meastal langer te fêstigjen as eigendom.
In protte steaten fertsjinje ûndernimmers fan fersoarging fan it guarantyfûns as harren net worth in bepaalde flier is, lykas $ 25 miljoen of $ 50 miljoen. Dizze kappen binne basearre op it begryp dat goedkapitalisearre bedriuwen de finansjele hanneljen hawwe om unbefredige oanfragen op te nimmen. Se hawwe gjin deselde bedrach nedich as lytsere bedriuwen.
Unearned Premium
Guon guarantyfûnsen soargje foar fergoeding fan ûnearlike premium. Unlearbere premium betsjut premium dy't jo betelle hawwe foar dekking dy't jo net krigen hawwe om't jo fersekering net foech is. Asjebleaft bygelyks, dat jo bedriuw in $ 5.000 premium betellet foar in belied dat rint fan 1 jannewaris oant en mei 2017 oant 1 jannewaris 2018. Jo fersekere wurdt op 1 july 2017 ûntsiferje ferklearre, en jo belied wurdt datum effektyf annulearre. Jo betelje foar tolve moannen fan fersoarging, mar hawwe allinnich it heal dat bedrach krigen hawwe. Jo kinne yn 'e kunde kinne $ 2.500 yn ûnbedekkene premium fan jo garânsjefûns fan jo state fertsjinje. In soad guarantyfûns leverje in beheining (sa as $ 10.000) op it bedrach fan net-edulearre premium dy't jo sammele kinne.