Sykje op nûmers
Om de punten te fergelykjen as in persintaazje fan in lieningsombegryp, litte wy nei inkele nûmers sjen. As in lienoffisier oer ien punt praat oer in $ 100.000 liening, prate de lienoffisier oer ien persint fan 'e liening, dat is $ 1.000.
Foar in $ 300.000 liening, ien puntsje is lykwols $ 3.000 dy't betelle wurde as jo jo liening slute.
Lenters biede ferskate belangrike prizen oer lieningen mei ferskate punten. Der binne trije wichtige kiezen dy't jo kinne oer punten meitsje. Jo kinne beslute dat jo altyd gjin betellingen of punt krije wolle. Dit wurdt in nul punt liening neamd.
Jo kinne punt betelje op it sluten om in legere belang te krijen. Of jo kinne kieze om punten dy't jo betelle hawwe (ek wol lender credits neamd) en brûke se om wat fan jo slúten kostje te kinnen.
Hypothetysk situaasje
Litte wy guon hypotetyske getallen foar de analytyske (aka-yngenieur) typen útfiere. It hjirboppe foarbyld lit de ôfhannelje tusken punt as in diel fan jo terminen en ynteresses.
Yn it foarbyld jouwe jo $ 180.000 leare en kwalifisearje foar in 30-jier fêste hypoteek liening by in rinte fan 5.0% mei nulpunten dy't jo it folgjende senario besjen moatte:
Rintepersintaazje | 4,875% | 5.0% | 5,125% |
Discount Points | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Jo situaasje | Jo hâlde jo hypoteek foar in lange tiid en wolle it beteljen sa leech mooglik hâlde. | Jo fyn it belangraten en sil wierskynlik it thús minder dan 5 jier hâlde | Jo wolle cash meitsje om sa leech mooglik te slúten en leverje in hegere betelling |
It resultaat | No: Jo betelje $ 675 mear by it sluten Oer it libben fan 'e liening: Pay $ 14 minder elke moanne | Mei gjin oanpassings yn beide rjochting, It is makliker te begripen wat Jo betelje en fergelykje prizen. | No: Jo krije $ 675 yn in kredytkredyt Oer it libben fan 'e liening: Betelje $ 14 mear elke moanne |
*** De tariven dy't op it stuit no beskikber binne, kinne oars wêze as wat yn dit foarbyld senario is
As jo dúdlik sjogge, is de tiid dy't jo op it hûs hawwe hawwe is in grut diel fan 'e gearhing as' break-even 'analyze foar jo wichtich is.
Break-even-analyze is ienfâldich. Nim de kosten fan 'e diskontpunten en dielen dy troch de moannen fan betelling en kosten en sille jo útfine hoefolle moannen it jo bringt om sels te brekken.
$ 675 yn kosten / $ 14 de moanne sparjen sil resultaat wurde yn in break-even punt fan 48.21 moannen.
As jo op 'e hichte hâlde fan jo hypoteek foar mear as 4,1 jier, of 48.21 moannen, dan betellet de koartingpunten begon te meitsjen. Alles wat minder as dat en jo hawwe miskien de ferkearde finansjele beslút makke.
Wy brûke de terminology "miskien hawwe de ferkearde finansjele beslút" om't in hypoteek belestingfoardielen en konsekwinsjes hat dy't ek beskôge wurde moatte as jo de nûmers útfiere.
Sawol ynteresse en diskontpunten hawwe belestingen foar belesting foar de measte bankers. It giet foar it grutste part ôf fan 'e natuer fan' e bewenning foar jo nije wenning, it tal eigendom fan 'e besittingen en it bedrach fan jo belangstelling.
It is it bêste om alle details te beskôgjen as jo jo beslút meitsje oer of om diskontpunten te beteljen of net.
Jo syklikens op it tapassen fan jo persoanlike finansjele sitewaasje oan jo hypoteekwize kin in beslút wêze dat jo 30 jier beynfloedet.
Meitsje it goed.