Regulaasje is op 'e steatstaal, net federaal
Fersekeringsraten wurde regele troch de Provinsje
Fersekeringsbedriuwen wurde regele troch de steaten. Elke steat hat in regeljende lichem dy't fakânsjehús beoardielet.
Dit lichem wurdt faak de depot fan Insurance neamd, mar guon steaten brûke oare nammen. Foarbylden binne it Buro fan 'e Kommissaris fan' e Insurance (Washington) en de Division of Financial Regulation (Oregon). De fersekering ôfdieling wurdt liedend troch in kommissaris. Ofhinklik fan de steat kin de fersekeringskommisje beneamd wurde of keazen.
Alle steaten regelje de tariven dy't yn guon soarten fersekering brûkt wurde. De omfang fan 'e regeljouwing is ôfwikend fan' e steat nei steat. Guon steaten meitsje in hege kontrôle, wylst oaren hiel wat lykje. De measte steaten falle earne yn 'e midden.
Wêrom net federale regeljouwing?
In soad fersekering bedriuwen meitsje bedriuwsfiering oer steatlinen In pear dogge bedriuwen yn praktysk alle steaten. Wêrom binne net fersekeringen regele troch de federale regearing? It antwurd leit yn in wet dy't yn 1945 trochjûn waard neamd de McCarran-Ferguson Act. Dizze wet jouwt de autoriteit om ferkrêften te regulearjen. De wet waard yn oanmerking brocht op in beslút fan it Oberste Gerjochting fan 'e Feriene Steaten it foarige jier.
It rjochtbank rjochte dat it bedriuw fan fersekering ynterstate hannel waard. Dit betsjutte dat de federale regearing it rjocht hat om fersekering te regeljen.
De beslút fan 'e heule gerjochting droech om de fersekering te fergrutsjen troch de steatskontrole te foarkommen. De McCarran-Ferguson Act ferheget de macht oan 'e steaten.
It jildt it rjocht om belestingen te belestien en te regeljen. De wet befet lykwols trije wichtige útsûnderings:
- Versekers binne ûnderwerp fan federale anty-fertrouwen yn 'e hichte om't se net registreare binne troch ryk.
- De federale regearing kin passefersekjes passearje dy't steatswetten foarstelle.
- De fersekerders binne ûnderwerp fan federale wetten om har te behanneljen fan 'e belutsenens fan' e boykot, twang en yntimidaasje.
Yn 2010 konget de Kongres de Dodd-Frank Act, dy't in soad nije regelingen op finansjele ynstellingen opsetten. De wet fêstige it FSA (FIO). Dit auteurs is diel fan de US Department of Treasury. It waard kreëarre om de fersekerdiedigens te kontrolearjen om te soargjen dat it finansjeel stabyl is. De FIO is allinich in advisearjend lichem. It hat gjin regulatory autoriteit oer fersekers.
Doel fan Rate Regulation
Der binne ferskate redenen wêrom't steaten de fersekeringsraten regelje. Ien is om te garandearjen dat tariven net ütslutend binne. By it ûntbrekken fan regeling kinne fersekere tariven dy't te heech binne en dat tefolle profitearje. In twadde doel is it tsjinoerstelde, om te garandearjen dat tariven net te leech binne. In fersekerder dy't in soad belesting ferliede kin in soad belied ferkeapje, mar it fûn fûn is om fragen te beteljen. De tariven moatte adekwaat wêze, sadat de fersekerders oplossing bliuwe.
In tredde doel fan ferantwurdlike regelstelling is om ûnrjochtlike diskriminaasje te kommen. Underdrukkrêften fan skuldners binne tastien om te ûnderskieden fan guon ferkeapkundigen oer oaren, mar de redenen moatte jildich wêze. Bygelyks, Underwriters kinne in hegere of legere taryf opjouwe op grûn fan in skuldners fan skuldskiednis. In bedriuw dat gjin foarkommende auto-oanfragen oplost kin minder betelje foar in kommersjeel auto-belied as in ferlykbere bedriuw dat in soad auto-ferlies hat. Underwizers kinne ek diskrimineare op basis fan 'e aard fan' e risiko 's. In fersekere kin mear opslaan om in gebou te behearjen dat gjin brânsprekers hat as in ferlykbere gebou dat folslein sprinkele is.
Fersekeringen wurde barre fan diskriminaasje tsjin beliedsmakkers op basis fan faktoaren dy't net ferantwurdelik binne oan de risiko's dy't fersoarge binne. Foarbylden binne ras, godstsjinst en nasjonale komôf.
Certain characteristics may be used to rate some types of insurance, but not others. Bygelyks, in protte steaten jouwe fersekers om âldens, seks en famyljenamme te beskôgjen yn 'e wearde fan persoanlike auto-dekking. Dizze faktoaren binne net relevant foar kommersjeel auto's .
Typen fan tariedingsrjochten
Alle steaten drage wat kontrôle oer de tariven dy't troch fersekerders brûkt wurde. Dochs binne fersekerdingswetsen breed fanút steat oant steat. Guon steaten hawwe stringige wetten dy't foarôfgeand oan alle tariven nedich binne. Oaren hawwe lûdwizen dy't gjin foarôfhinklikens hawwe. In soad freegje foarôfgeand oan goedkarring fan guon tariven.
Der binne seis grûnstypen fan fersekeringsratewets.
- Fertsjinwurdigers fan fergoeders moatte passazjiers yntsjinje oan de steatebehearsking en wachtsje foar goedkarring foardat se har brûke. Yn guon steaten kin de fersekerdierer beslute dat de tariven goedkard binne as it net oars fan 'e fersekering ôfhannele is binnen in bepaalde tiidperioade (lykas 90 dagen).
- Triem en gebrûkers Fertsjinkers moatte har tariven mei regelmaatregels fiere, mar kinne har begjinne mei de registraasje fuort te brûken.
- Gebrûkers en triemferseklers kinne nije tariven fuortendaliks brûke, mar se moatte se opnimme mei de regulator binnen in bepaalde tiidperioade.
- Ferantwurdlike foarôfgeven fan fersekerders moatte foarôfhanneling allinnich krije foar tariedingen, dy't it resultaat binne fan in ferbettering of fersmoarging fan 'e ferlies fan ûnderwizer.
- Flexproblemen Fersekeringen moatte befestigje foar tariedingen dy't in spesifyk persintaazje passe. Foarsjennings kinne ferplanten ferplicht wurde om foarôfgeand genôch te krijen as se har prizen of mear as 5% ferheegje of ôfnimme.
- Gjin Fersieringsskippers binne net nedich om tariven te fertsjinjen of fergunningen te krijen fan de regulator.
In protte steaten brûke in kombinaasje fan dizze wetten. Bygelyks, in state kin fersekerders ferplichtje om prioriteit te winnen fan tariven dy't yn persoanlike linen brûkt wurde, mar leverje fersekers om "taren en gebrûk" tariven te brûken yn kommerzele linen. De measte ratingwizen soargje foar steatregulators te fertsjinjen fan tariven dy't al yntsjinne binne. Bygelyks, in fersekeringskommissaris kin in beswierrearje barre troch it brûken fan tariven dy't ûnder in "gebrûk fan 'e regel" op' e basis steane, op basis fan 'e tariven binne net genôch.
De hjirboppe beskreaune seis typen beoardielings wurde faak ferdield yn twa kategoryen: prior-goedkarringwetsjes en konkurseare wetten. Competitive rating laws is in kollektyf term dat allinich oare regeljouwing oanjaan as dejinge dy't tariven nedich binne foar foarôfgeand.
Op dit stuit hawwe mar in pear steaten foarôfgeande goedkarringwetsjes dy't tapasse foar alle soarten fan fersekering. Oer in tredde fan 'e steaten hawwe al gjin foarôfgeande goedkarring wet. De oerbleaune steaten hawwe in mingfoarm fan foarôfgeande goedkarring en konkurseare wetten. Yn 't algemien binne tariven dy't brûkt wurde yn bedriuwsferkiezing minder regeljouwing as dy yn persoanlike fersekering brûkt wurde.
Problemen mei prior fergunning
Foarôfgeandige wetswetten binne basearre op it begryp dat bestjoersrjochting needsaaklik is om te garandearjen dat tariven adekwate binne, mar net heulendal. Yn it ferline hawwe in soad steate wetjouwers dizze konsept stipe. Yn 'e lêste tsientallen jierren hawwe lykwols ek wetjouwers ûntdutsen dat foarôfgeande goedkarringwetsjes serieus problemen meitsje kinne.
Foar ien ding is in ratingsysteem basearre op foarôfgeande goedkarring te kosten. Beide fersekeringen en steatregleminten moatte meiwurkers brûke om te garandearjen dat tariven wurde yntsjinne en hifke neffens de wet. Bedriuwen dy't in meardere steaten operearje hawwe in tafoege lêst, omdat de oanfurdiging fan 'e oanfolling fan' e steat nei steat is. De kosten dy't troch fersekerders en steatfertsjintwurdigers binne oernommen binne op fersekeringen. Dêrmei binne de tariven faak hegere yn 'e foarôfgeande goedkarringstaten as yn dyjingen mei konkurrinsjele ratingwetten.
Twadderje, foarôfgeande goedkarringwetsjes meitsje tariven dy't keunstmjittich leech binne. Regulators dogge faak tsjin 'e fergoeders te ferwachtsjen fan ferhege ferheging, wêrtroch't ferheegingen ferwidere wurde. As tariven te leech binne, fertsjinwurdigers finansjele ferlies. As tariven úteinlik ferheegje, finansjele betingsten fan fersekerders. It resultaat is wierskynlik profitaasjes en ferlies.
Foarjierrige wetlike wetten kinne ek in krimpende fersekerming meitsje. As tariven te leech binne om ferlies en útjeften fan fersekerders te fertsjinjen, fertsjinje guon fersekeringen de steat. Oaren binne net hurd om te kommen. It resultaat is fergrutte beskikber fan fersekering. Service en produktkwaliteit kin ek leare. As tariven te leech binne, hawwe fersekerders min foarkomt om nije produkten te ûntwikkeljen of better tsjinst te ferbetterjen.
Uteinlik kinne foarôfgeandige wetswizewetjouwing liede ta in sloop fan gemiddelde risikofeanders yn oandwaanlike risiko-plannen . Dizze plannen moatte in merk wêze fan lêste resorts. Se binne ûntwurpen foar hege ryk keaplju dy't gjin belied krije kinne fan in standert fersekerder. Dochs, as fersekering net beskikber is fan 'e "reguliere" fersekeringen, sille trochsneed risiko-akteurs twongen wurde yn oanbelangjende risiko-plannen.
Benefits fan Competitive Rating
Troch de problemen dy't ferbân hâlde mei pre-goedkarringwet, hawwe in protte steaten har regeljouwingprosedueres modernisearre troch in konkurse beoardieling te meitsjen. Competitive rating-wets binne basearre op it idee dat kompetysje prizen produsearret dy't weder te heech noch te leech binne. Dizze wetten binne yn in protte steaten suksesfol omdat de fersekeringssektor sterk is. Der binne ferskate fersekeringsbedriuwen, en gjinien is grut genôch om de merk te kontrolearjen. Neffens it Insurance Information Institute binne yn 2015 in bedrach fan mear as 2500 besittingen / ferslachers yn 'e Feriene Steaten.
Competitive rating-wets jouwe in oantal foardielen foar fersekeringen. Ien is legere tariven. Versekers binne hieltyd minder om har tariven te ferleegjen as se witte dat se har letter fluch ophelje kinne om ferlies te kompensearjen. Tsjintwurdich is de finansjele prestaasjes fan fersekerders mear konsekwint ûnder in konkurse behearsysteem. As profits en ferlies foarsjoen wurde, sille oare fersekeringen yn 'e steat komme. As it tal fersekerder ferheget, nimt de konkurrinsje tusken fersekerders ek. Dit helpet de prizen leech. Ferkearlike dringen stimulearje ek fersekerders om har tsjinst te ferbetterjen en har produkten te fersprieden om kunde te lûken.
Uteinlik makket kompetitive bewurding minder fraach foar oanbeane risikale plannen. As fersekers sykje nije klanten, kinne de measte fersekeringsfakkers in ferskaat oan de standertmerk krije. Assigned risiko-plannen kinne as bedoeld operearje en net mei standert fersekeringen konkurrearje.