What is Coinurance?
De moinsoarchsklausifikaasje ferskynt yn 'e betingsten fan in kommersjele eigendom belied. It doel is om eigendom te stimulearjen om in adekwaat bedrach te keapjen. As in ferlies foarkomt, straft de klusje beliedsleden dy't har eigendom ûnderstreken hawwe troch te ferstriken dat se "muntenoargers" wurden wurde. Dit betsjut dat belieders in part fan it ferlies sels betelje moatte.
As coinsurance foar jo eigendom jildt, moat in muntinsurance persintaazje, lykas 80 prosint of 90 prosint, yn 'e objekten fan' e objekten ferskine. It persintaazje presintearret it bedrach fan fersekering dy't jo bewarje moatte. Dit bedrach wurdt útdrukt as persintaazje fan 'e wearde fan jo fersekerde eigendommen.
Soargje bygelyks dat jo gewoan in kommersjele eigendom belied hawwe dy't in 90 persint munteninsinsint persintaazje befet. It belied behannelet jo gebou en persoanlike eigendom, wearde op $ 2 miljoen en $ 500.000 respektivelik.
Om de mieningssoarch beting te befredigjen moatte jo bebouwing foar minstens $ 1.8 miljoen (90 persint fan $ 2 miljoen) befestigje. Likegoed moatte jo persoanlike eigendommen foar minstens $ 450.000 sortearje (90 persint fan $ 500.000).
Timing fan 'e straf
In primêre probleem mei de munnyskriichsklokje is de tiid fan 'e straf.
Jo fersekering evaluearret jo beliedsmjittingen op 'e tiidferlies dat in ferlies foarkomt . Yn it foargeande foarbyld hawwe jo de mooglike easken yn jo belied tefreden doe't jo de dekking kocht. Dochs kin jo eigendom de wearde yn 'e beliedsperioade ferheegje. As in ferlies foarkomt en jo hawwe gjin ekstra dekking oanbean, kinne jo limiten koart wêze fan it bedrach dat ferfongen wurdt troch de moinsoarchskema. As jo limiten net genôch binne, sille jo ûnderwerp fan in munnysjedruk.
Der binne in oantal redenen wêrom't jo eigendom yn wearde ferheegje kin. Miskien hawwe jo nije eigendom krigen , lykas meubels of kompjûterapparatuer, dy't jo net hawwe doe't jo belied útjûn wie. Gebouwen kinne yn wearde fan 'e beliedsperioade ferheegje troch ynflaasje, opkommende boukosten, of in hurde realiteitsmerk. Jo kinne miskien net bewust wêze dat de wearde fan jo eigenskip ferhege is oant in ferlies foarkomt.
Accredited Value Option
As syn namme bepale, is in fêststelde wearde in eigendom dat jo en jo fersekerdierder by it begjin fan jo beliedsperioade oerienkomme. Om fersprieding te berikken op grûn fan in fêststelde wearde, moatte jo in ferklearring fan wearden yntsjinne foar jo fersekerder foardat jo belied begjint of fernijd. In ferklearring fan wearden is in list mei jo besochte eigendom (gebouwen en persoanlike eigendom) dy't de wearde fan elke produkt hat.
Eigenskippen wearden moatte útdrukt wurde yn betingsten fan ferfangende kosten of aktuele cashwearden, hokker as jo ûnder jo belied jildt.
In ferklearring fan wearden wurdt normaal makke op in standert ISO-foarm of op in lykwichtige foarm dy't jo fersekerdier levert. Freegje jo agent of broker foar assistinsje as jo help nedich meitsje fan it formulier.
Ienris hawwe jo in werjefte fan wearden oan jo fersekerdier levere, sil de munnyskarringsklausel yn jo belied foar in jier opsteld wurde (de term fan jo belied). As in ferlies foarkomt, sil jo eigendom beoardiele wurde basearre op de fêststelde wearde as jo jo eigner fersoarge hawwe foar dat bedrach. Om trochgeande weardeferkearing troch te gean troch it folgjende jier, moatte jo in nije ferklearring fan wearden yntsjinje foardat jo aktuele belied ferlies. As jo net ien oanmeitsje, sil jo ôfspraken makke wurde fan de ôfspraakwearde en de moinsoarchsklusing sil reaktivearre wurde.
Limiten moatte rjochtfeardige weardenwearde wêze
Om beskerming te krijen fan munnynferiening op grûn fan 'e oerienkomstige weardeklausel, moatte jo grûnpunten behâlde, lykas de ôfspraakde wearden. Dat is, as jo ferkearing fan wearden oanjout dat de kosten foar jo gebouw $ 2 miljoen binne ferfange, moatte jo in boulimlimte fan minimaal $ 2 miljoen hâlde. As in ferlies foarkomt en jo hawwe de grinzen fan jo weardewat net bewarre bleaun, dan kinne jo in part fan 'e ferlies stean.
Under de oerienkommende weardeklausel sil de measte jo fersekerder betelje foar in ferlies foar beskeadige eigendom is it oanpart dat de beheining foar dat eigendom hat oan de fêststelde wearde fan dy eigenskip dy't yn 'e wearden fan wearden is. Meitsje bygelyks dat jo in gebouw hawwe dat jo hawwe fersette op in ferfangende kostenbasis. Jo hawwe jo gebou fersoarge op in beheining fan $ 1.5 miljoen. Jo betsjutting fan wearden lykwols jout oan dat de ferfangende kosten fan jo gebou $ 2 miljoen binne. Jo belied biedt in $ 1000 ferantwurdlik .
In swiere heule stoarm makket $ 100.000 skea oan it dak fan jo gebou. Jo fersekerder sil de fêststelde wearde fan jo gebou te ferlykjen oan 'e limyt fan jo belied. Om't jo gebou ûnder $ 500.000 ferline hat, sil jo fersekerder net folslein ferljochtsje. Ynstee dêrfan sil se mar $ 74.000 betelje. Hjir is de berekkening:
$ 1.5 miljoen (jo boulimlimte) ferdield troch $ 2 miljoen (de fêststelde wearde) = .75
.75 kear 100.000 (it bedrach fan ferlies) = $ 75.000
$ 75.000 minder de $ 1,000 ferfetsje = $ 74.000
Beskikberens fan bedriuwen
In opsje foar ôfspraken fan fergese wearde is ek beskikber ûnder saaklike ynkommenfersekering . Wannear't dizze dekking oankocht is, is de munnyskriichsklokke fûn yn 'e ûndernimmingsfoarm net tapast.
As jo in ôfspraken meitsje fan ôfspraken fan weardefolle, moatte jo jo fersekerder trochjaan. Jo moatte ek in wurkbeskikte wurkblêd yntsjinje om jo projizearre opbringsten en beteljen foar elk fan 'e folgjende te besjen:
- De tolve moanneperioade foarôfgeand oan de datum op it wurkblêd
- De tolve moanneperioade dy't folget oan it begjin fan jo ôfnimmende weardeûntjouwing (typysk it begjindatum fan jo belied)
Om elke jier de folsleine wearde op te setten, moatte jo in wurkblêd foar nije bedriuwen yntsjinje foardat jo belied ferlient. As jo dizze opsje selektearre hawwe ûnder ûndernisfersekering, moat de fêststelde wearde yn 'e ferklearrings ûnderdiel fan jo eignebelied wêze. Dizze wearde moat it lykweardich minderjierrige persintaazje sjen litte yn 'e ferklearrings multiplizearje mei jo geschepte netyn ynkommen en útjeften (item # 2 hjirboppe).
Soargje bygelyks dat jo bedriuwsûntfangingsbeskerming ûnderwerp is fan 50 persint coinsurance. Jo skatting net ynkommen en kosten foar de kommende 12 moannen is $ 1 miljoen. Jo bedriuwsjebegrutting moat op syn minst $ 500.000 (50 prosint fan $ 1 miljoen) wêze. As jo in $ 100.000 bedriuwferliening fertsjintwurdigje en jo bedriuwsgereinlimyt is op syn minst $ 500.000, sil gjin coinsurance tapasse. Jo $ 100.000 ferlies moatte folslein betellet wurde (as net in ôfwaging is tapast).
Yn it foarste foarbyld sizze jo bedriuwsfinansjele limyt is mar $ 400.000. Jo hawwe de fereaske limyt fan fersekking net ferlet fan. De measte jo fersekerder sil betelje is $ 80.000, sa't dit is:
$ 400.000 limyt dield troch $ 500.000 ôfstimde wearde = .80
$ 100.000 loss times .80 = $ 800.000