In soad kommersjele eigendomingsbelied befettet in mûneinsuranceskansipe . Dizze klausel liedt in straf op beliedhannelers dy't gjin adekwaat beheine fan fersekering net te keapjen.
Ferskaat oan wearde
Wêrom fersekeringen soarchje hoefolle ferkeaping jo keapje? De reden hat te krijen mei fersekering foar wearde . Ferkearing foar wearde ferwiist nei it ferhâlding fan jo limyt fan fersekering oan de wearde fan jo besochte eigendom. Meitsje bygelyks as jo in lyts kantoar bouwe.
Jo rieplachtsje mei in boubedrachter om de wearde fan jo gebou te bepalen op in ferfangende kostenbasis. Jo en de oannimmer slute ôf dat de ferfangende kosten fan it gebou $ 2 miljoen binne. Jo soargje it gebou ûnder in kommersjele eigendom belied op in beheining fan $ 2 miljoen. Jo fersekering foar weardeferhâlding is 100%.
De measte besit besjoggers besjogge partielferlies. As in brân útbrekt yn jo gebou, sil it wierskynlik allinich in part fan 'e struktuer ynstelle as it hiele gebou. As dit it gefal is, dan moatte jo jo gebouw gjin inkele part fan syn wearde fersekerje? Jo kinne dan in protte jild besparje as jo in gebou fersoargje, sizze, heal fan 'e ferfangende kosten of aktuele cashwearden. It antwurd is net.
Earst, in primêr doel fan fersekering is jo te beskermjen tsjin katastrofyske ferlies. Foar de measte lytse bedriuwen dy't eigen eigendom hawwe, is de folsleine ferneatiging fan dizze eigenskip in katastrophe.
As jo gebouw brânt, en jo fersekering sil net genôch fûns leverje foar it werneamen, kinne jo miskien problemen hawwe op it bedriuw.
Fuortendalige propertyversekers sille net lang duorje, as al har beliedsmakkers harren eigendom ferneatigje. Uteinlik soe guon fan dizze beliedsmjittingen folsleine ferlies hâlde.
De foardielen dy't troch it belied ûntstien binne net genôch om de grutte ferlies te dekken.
Doel fan mooglike soarch
Yn eigendomsekering is coinsurance ûntwikkele om policyholders te stimulearjen om har eigenskippen te garandearjen foar in bepaalde persintaazje (typysk 80% of 90%) fan har wearde. Kwaliteitssoarch kin tapasse oft jo eigendom fersoarge is foar syn ferfangende kosten of de eigentlike cashwearde.
Koartensoarch wurket troch in straf op te stellen foar beliedhannelers dy't net genôch fersekering keapje om it persintaazje fan 'e koinsurance te sjen yn' e ferklearrings. Gjin straf jildt as de beliedhannelder in adekwate fersekering hat.
De muntenarringsklausel sil gjin effekt hawwe op jo oant jo in eigendom ferlieze. De besiker sil dan ferlikje de limyt fan fersekering op jo belied (op it stuit dat it ferlies foarkomt) nei it bedrach fan fersekering dy't jo nedich binne te keapjen op basis fan it muntinsurance persintaazje. As de ferhâlding minder dan 1 is, sille jo in straf hat.
Yn in kommersjele eigendom belied, wurdt de munekesoarchsklûs typysk fûn yn 'e beliedsregels. It feit dat jo belied befettet sa'n klauset betsjuttet net dat jo belied ûnderwerp is fan 'e koerssoarch. Mienskipsferdieling jildt allinich as in muntinsurance persintaazje yn 'e ferklearrings ûnderdiel fan jo belied sjen lit.
Foarbyld
Tink derom dat "80% koinsurance" ferskynt yn 'e ferklearrings fan jo kommersjele eigendomspark. Wat betsjut dit? It folgjende foarbyld docht oan hoe't dizze klausel tapast wurdt.
Tink derom dat jo in gebouw hawwe dat jo fersoarge hawwe op in ferfangende kostenbasis. De kosten om it gebou te ferfangen binne $ 1 miljoen. Om't it muntinsurance-persintaazje 80 is, moatte jo jo gebou op syn minst $ 800.000 (80% fan $ 1 miljoen) fersekerje om in strafskatting te foarkommen. Stel dan ris dat jo besletten hawwe oer skips te skimpjen. Om jild te bewarjen, soargje jo jo gebou oan in beheining fan $ 700.000. Jo belied hat in $ 5000- ferftigber .
In brân brekt yn jo gebou en feroarsaket skea dat kostet $ 200.000 om te reparearjen. Yn 'e tiid fan' e ferlies wie jo limyt fan fersekering $ 700.000. Op grûn fan de 80% coinsurance ferplicht moatte jo op syn minst $ 800.000 keapje.
It ferhâlding fan it bedrach dat jo ferdield hawwe troch it bedrach dat nedich is (700.000 / 800.000) is .875. Wylst jo ferlies $ 200.000 hat, sil jo fersekerder allinich $ 175.000 (200.000 X.875) betelje minus de $ 5.000 ferfange of $ 170.000. Jo muntenfersekering is $ 25.000.
Waiver fan partikuliere kliïnspraakklausel
Ien manier om de munskarrensklausel te ferpleatsen is oanwêzich eigendomingsguod op in fêststelde wearde basis. Under dizze opsje kinne jo en jo fersekerder akkoart, foardat it belied effektyf wurdt, op in wearde foar jo eigendom. De wearde kin basearre wurde op ferfange kosten of aktuele cashwearde. Bestimmende weardefekking jildt foar de term fan it belied. Om de dekking te setten nei de folgjende beliedsperioade, moatte jo in feroare werjefte fan wearden yntsjinje foardat jo aktuele belied ferlient.
In oare opsje dy't de munnyskriotklauset ferliest is weardepunt. Wertrapporting wurdt typysk brûkt as swakke eigenskippen floeie. Bygelyks in retail-winkel mei hokker ferkeapen fanwege moanne nei moanne ferskille kinne kieze om har ynventarisje op in rapportaazjebasis te fersoargjen. Ferskate rapportopsjes binne beskikber, lykas fearnsjier, semi-jierlikse en moanne. Jo typen in gewoane prestaasje foar en jou dan rapporten fan jo eignerswearden op in skema as jo nedich binne troch jo fersekerder.
Oare soarten fan fersekering
Mienskipsferhâlding wurdt ek brûkt yn oare soarten fersekering. Foarbylden binne sûnens en toskseksysk. In soad sûnens en toskenbelesting dogge medyske of dentale kosten neffens in bepaalde ferhâlding lykas 80/20 of 70/30. It gruttere nûmer (80% of 70%) fertsjintwurdiget it persintaazje betelle troch de fersekering, wylst it lytsere nûmer (20% of 30%) it persintaazje dat jo betelje moatte.
Guon regisseurs en offisieren hanthaveningsbelied befetsje in mûneinsuranceskansipe. Likegoed binne sokke klausjes soms fûn yn profesjonele oanspraaklikens (of fouten en omlizzings ) belied. Dizze klauses moatte foarkommen wurde om't se jo nedich hawwe om in part fan 'e skealjingspriis of delsetting te beteljen.